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    贷款新规的解读及对我行信贷管理的操作的影响


    作者: admin      时间: 2011-09-10      来源:

    贷款新规的解读及对我行信贷管理的操作的影响

    一、“贷款新规”的出台背景

    随着我国银行业信贷规模不断扩大,银行业金融机构在信贷风险管理方面的问题日益突出,主要表现在以下几个方面:

    (一)贷款挪用现象较普遍。粗放的贷款管理模式,尤其是贷款支付和贷后管理环节的薄弱以及信贷文化的不健全,贷款人很难监控贷款的真实用途,导致信贷资金被挪用。这不仅给银行业金融机构造成巨大的信贷损失,也严重危及银行业金融机构的声誉,并对信贷资金有效进入实体经济产生负面影响。

    (二)过度授信问题突出。部分银行“垒大户”发放贷款现象屡禁不止,一家银行对同一客户多次、过度发放贷款,或者多家银行对同一集团客户、上市公司盲目密集投入信贷资源,造成客户获得的信贷资源远远超出实际资金需求。这不仅增加了企业的财务负担,也为贷款闲置甚至进入股票市场、房地产市场提供了客观条件。

    (三)合同缺乏有效约束力。我国银行业使用的主要是格式合同,部分合同条款设置较为粗放简单,缺乏针对性的约束条款,对需要约定的情形和可能出现的各类情况考虑不够充分,因合同问题产生的法律纠纷经常发生。同时,合同签署前审查不严,签约过程违规操作、履行合同监管不力等问题也比较突出。

    (四)贷后管理流于形式。一直以来,部分银行业“重贷前调查和审查,轻贷后管理”的问题较突出。就全省我行来看,就全省我行来看,很多贷款形成不良的重要原因就是贷后管理不到位,跟踪检查不落实,风险处置不及时,导致贷款风险不断扩大,最终形成不良。

    (五)虚假交易骗贷案件时有发生。由于当前我国社会诚信状况还有待改善,市场交易制度和交易行为约束不够规范,往往诱发虚假交易,甚至无交易划转套取银行贷款的案件频频发生。这不仅直接影响了贷款资金的安全,也导致信贷资源在地区间、行业间配置的信息不准确,从而影响宏观经济调控政策的有效性。

    基于以上背景,银监会经过大量调研,出台了“三个办法一个指引”的贷款新规,以此推动银行业规范信贷管理,促进信贷业务科学发展,更好地支持我国经济平稳较快发展。

        二、我行在实行“三个办法一个指引”后的操作与管理

     “三个办法一个指引”新规强调贷款全流程与精细化管理,贷款经营按照受理与调查——风险评价与审批——合同签订——发放——支付——贷后管理流程经营思路。较以往很大不同就是将贷款发放细化为合同签订——发放——支付三个环节。我行应就新规及时调整经营思路,细化与人员的定岗定责,专门成立发放与支付部门或者设专岗,负责信贷资金发放与支付。

    一是细化受理与调查环节。流程为:市场营销与客户申请¬——提交材料——资料真实性承诺——资料初审——确定调查人员——信贷业务调查——撰写调查报告——调查报告审核与审定。

    二是细化合同签订环节。着重细化支付、借款人提供资料的真实完整有效、配合贷款人进行贷款支付管理和贷后管理相关检查、对重大事项的变更提前通知贷款人以及承担违约责任和贷款人可采取的措施条款。

    三是细化发放和支付环节。我行设立了专门的记账岗,进行资金发放与支付,同时由信贷员岗和贷后管理岗负责资金支付环节的自主支付或受托支付,对于不能采用受托支付方式的,一定要提供相应的资金使用凭证,并监督贷款资金按约定用途使用。

    四是细化贷后管理环节。包括贷后检查、风险监测与预警、本息回收、信贷业务档案管理等内容。对于贷后检查,我行应针对借款人所属行业及经营特点,通过定期不定期现场与非现场的监测,分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等情况,掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。

    三、积极组织我行信贷人员对“三个办法一个指引”的培训学习

    “三个办法一个指引”是当前信贷业务经营的一次重大变革,我行及时组织培训学习,并要求他们学以致用。整个学习过程可以按照“学习——应用——总结经验——再学习——再应用”层层递进的方式。在培训上,重点注重如下几个方面:一是“三个办法一个指引”的重要性;二是“三个办法一个指引”的内容;三是“三个办法一个指引”贯彻落实的具体操作;四是对“三个办法一个指引”的分组讨论,并共同提高。讲解人员从“三个办法一个指引”的相同点和不同点入手,着重讲解办法指引中的难点和重点。如《固定资产贷款管理办法》与《项目贷款融资指引》的关系、《个贷办法》中的面谈面签制度、《流贷办法》中的流动资金贷款需求量的测算、在支付管理中哪些情况适用于自主支付,哪些情况适用于受托支付等等。

    通过对贷款新规的培训学习,以及近期在业务操作中的不断实践,对贷款新规有了清醒的认识和深刻的理解:

      (一)全面掌握贷款新规的核心要义

        贷款新规尽管体现为四个独立的规章文件,但其核心要义是完全一致的,其思想精髓是完全相同的。贷款新规的核心要义体现在以下五个方面:

        1、强调全流程管理原则。

        一直以来,我们把贷款分为贷前、贷中、贷后三个环节。但实践表明,三个环节的划分,相对粗略,既难以有效防范贷款操作中的风险,又难以对贷款使用实施有效的管控。贷款新规从全流程管理的思路出发,将传统的贷前、贷中、贷后三个环节改变为受理、调查、风险评估、审批、签约、发放、支付、贷后管理八大环节,并要求贷款人按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位,建立明确的问责机制,以此推动银行业传统贷款管理模式的转型,提升信贷管理的精细化水平。

        2、强调诚信申贷原则

       包括两方面内容:一是借款人恪守诚实守信原则,按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料,并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的;二是借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等。

        3、强调贷放分控原则

        贷放分控是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个业务环节,分别管理和控制,以达到降低信贷业务操作风险的目的。

        推行贷放分控,一方面可以加强商业银行的内部控制,防范操作风险;另一方面可以践行全流程管理的理念,建设流程银行,提高专业化操作,强调各部门和岗位之间的有效制约,避免前台部门权力过于集中。

        4、强调实贷实付原则。

    贷款新规要求我们采取以下措施加强贷款用途管理:一要科学评估借款人的贷款需求,合理确定贷款额度、期限;二要在合同或者协议中与借款人约定明确、合法的贷款用途;三要在贷后管理中通过各种途径和手段监测贷款资金的流向与使用;四要在借款人不按约定方式、用途使用贷款时,依法追究违约责任。

    在贷款的支付上,传统的做法是“实贷实存”,即贷款审批通过后,由贷款人根据借款人的指令,把贷款资金划拨到借款人的账户并形成借款人的存款,由借款人自行决定资金的使用。贷款新规提出了“实贷实付”这一新的管理理念。“实贷实付”包括以下三个方面:

    一是满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的。简单地说,就是要根据客户的资金需求发放贷款,既包括额度方面的需求,也包括期限方面的需求,不能让贷款资金闲置。

        二是按进度发放贷款是实贷实